中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱：郵儲(chǔ)銀行）成立以來(lái)，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家關(guān)于“三農(nóng)”工作的重大決策和戰(zhàn)略部署，自覺(jué)承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的社會(huì)責(zé)任，扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)各項(xiàng)工作，當(dāng)好中國(guó)“三農(nóng)”金融服務(wù)的生力軍。

　　一、“三農(nóng)”金融服務(wù)的主要成效

　　郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民，與其他商業(yè)銀行形成良好互補(bǔ)，在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面取得顯著成效。截至2015年9月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額超過(guò)7300億元，較去年同期增速超過(guò)36%，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均水平。其中，農(nóng)戶貸款占比達(dá)80%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)平均水平。在人民銀行2014年涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估中，郵儲(chǔ)銀行優(yōu)良率位列15家全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一名。在銀監(jiān)會(huì)涉農(nóng)貸款各項(xiàng)指標(biāo)考核中，郵儲(chǔ)銀行均以優(yōu)異成績(jī)完成。

　　二、三農(nóng)金融服務(wù)的主要特點(diǎn)

　　農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是國(guó)家現(xiàn)代化的基礎(chǔ)和支撐，也是當(dāng)前“四化同步”發(fā)展戰(zhàn)略中的短板。郵儲(chǔ)銀行始終將服務(wù)“三農(nóng)”作為踐行普惠金融的根本，走出了一條極具特色的“三農(nóng)”金融服務(wù)道路。

　　一是覆蓋范圍廣。郵儲(chǔ)銀行擁有4萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了全國(guó)98%的縣域地區(qū)，其中70%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下地區(qū)。在許多地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行是客戶獲得正規(guī)金融服務(wù)的主要渠道。在一些邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)，郵儲(chǔ)銀行甚至是面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、牧民唯一的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，有效發(fā)揮著延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)“最后一公里”的作用。郵儲(chǔ)銀行在所有縣和發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均建有專門(mén)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)團(tuán)隊(duì)，全行從事“三農(nóng)”、“小微”和社區(qū)信貸服務(wù)員工近5萬(wàn)人。

　　二是投入力度大。截至9月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額超過(guò)7300億元，在全部貸款中的占比超過(guò)30%，高于銀行業(yè)平均水平。與此同時(shí)，涉農(nóng)貸款不良率低于行業(yè)平均水平，做到了健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

　　三是服務(wù)針對(duì)性強(qiáng)。郵儲(chǔ)銀行積極順應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，一方面努力服務(wù)最基層農(nóng)戶，累計(jì)發(fā)放小額貸款近1.1萬(wàn)億元，筆均金額僅6萬(wàn)余元，有效解決了890多萬(wàn)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)資金短缺困難，真正踐行了普惠金融理念。另一方面，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加大對(duì)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)，今年1-9月已累計(jì)投放近157億元。此外，郵儲(chǔ)銀行還對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體、創(chuàng)業(yè)青年、貧困地區(qū)農(nóng)民等特殊群體開(kāi)發(fā)了針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　四是創(chuàng)新程度高。郵儲(chǔ)銀行已形成了農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)商戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款等五條產(chǎn)品線，100多項(xiàng)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。推出“一縣一業(yè)、一行一品”的區(qū)域創(chuàng)新，支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，形成了乳業(yè)、牛羊育肥、水產(chǎn)養(yǎng)殖、設(shè)施農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工、流通等多個(gè)特色農(nóng)業(yè)支持項(xiàng)目。針對(duì)農(nóng)村客戶分散，開(kāi)發(fā)了移動(dòng)智能終端金融服務(wù)模式，提升服務(wù)效率。

　　三、三農(nóng)金融服務(wù)的主要做法

　　近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行積極探索服務(wù)“三農(nóng)”新機(jī)制、新模式、新技術(shù)，加大創(chuàng)新力度，持續(xù)提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，郵儲(chǔ)銀行逐漸形成了獨(dú)具特色的做法。

　　第一，建設(shè)五大合作營(yíng)銷平臺(tái)，降低服務(wù)成本。郵儲(chǔ)銀行通過(guò)搭建銀政、銀企、銀協(xié)、銀擔(dān)、銀保五大平臺(tái)，與農(nóng)業(yè)部、共青團(tuán)、扶貧辦、中國(guó)科協(xié)等機(jī)構(gòu)，以及新希望、溫氏集團(tuán)等企業(yè)開(kāi)展了戰(zhàn)略合作。通過(guò)借力平臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行由單一零散營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)批量客戶開(kāi)發(fā)，有效降低了作業(yè)成本，同時(shí)客戶還能獲得政策和科技等支持。例如，去年10月江西省政府和郵儲(chǔ)分行推出的“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”產(chǎn)品，由江西各級(jí)地方政府按比例籌集風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，郵儲(chǔ)銀行按照保證金8倍放大貸款規(guī)模，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供最大金額300萬(wàn)元的貸款，不需要其他抵押擔(dān)保，截至9月末，已累計(jì)發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款近18億元，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體超過(guò)4000戶。

　　第二，探索合作新模式，支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)與群團(tuán)組織合作，探索聯(lián)合群團(tuán)組織共同做好支農(nóng)工作。例如，郵儲(chǔ)銀行與共青團(tuán)中央合作，全力支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，雙方聯(lián)合舉辦“中國(guó)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)富大賽”，為農(nóng)村青年提供“產(chǎn)品展示、商業(yè)模式交流、融資支持和品牌推廣”于一體的綜合平臺(tái)。又如，郵儲(chǔ)銀行與中國(guó)科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì)合作，加強(qiáng)對(duì)12萬(wàn)個(gè)基層農(nóng)村技術(shù)協(xié)會(huì)會(huì)員的融資支持。

　　第三，突出支農(nóng)工作重點(diǎn)，加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)力度、精準(zhǔn)扶貧力度。郵儲(chǔ)銀行圍繞農(nóng)業(yè)部評(píng)定的283個(gè)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)支行553家，精準(zhǔn)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。截至9月末，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)支行小額貸款余額近430億元，其中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款余額超過(guò)61億元。同時(shí)郵儲(chǔ)銀行還針對(duì)新型職業(yè)農(nóng)民，開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品“智農(nóng)貸”。郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)為建檔立卡貧困戶提供“免擔(dān)保免抵押、優(yōu)惠利率、財(cái)政貼息”的扶貧小額貸款，滿足貧困地區(qū)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及農(nóng)村小微企業(yè)、致富帶頭人等群體的資金需求，扶助貧困地區(qū)減貧脫貧。截至9月末，郵儲(chǔ)銀行本年在國(guó)務(wù)院扶貧辦重點(diǎn)支持的貧困地區(qū)已累計(jì)發(fā)放個(gè)人貸款近60萬(wàn)筆、金額達(dá)865億元，筆均金額約14萬(wàn)元；累計(jì)發(fā)放小額貸款超過(guò)38萬(wàn)筆、金額330多億元，筆均金額僅8萬(wàn)多元。

　　第四，加強(qiáng)擔(dān)保方式創(chuàng)新，健全“三農(nóng)”產(chǎn)品體系。針對(duì)農(nóng)村普遍缺乏有效抵質(zhì)押物，郵儲(chǔ)銀行積極創(chuàng)新?lián)７绞剑ㄟ^(guò)將大型農(nóng)機(jī)具、大額農(nóng)業(yè)訂單、涉農(nóng)直補(bǔ)資金、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)住房權(quán)、設(shè)施大棚、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等納入抵質(zhì)押物范圍，推出了針對(duì)不同農(nóng)業(yè)主體的新產(chǎn)品。截至9月末，郵儲(chǔ)銀行共有21家分行開(kāi)辦了林權(quán)抵押貸款，累計(jì)放款超過(guò)13億元；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款已在廣西、黑龍江、湖南、吉林等15家分行開(kāi)展試點(diǎn)，累計(jì)放款18億元；農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)也已實(shí)現(xiàn)突破。

　　第五，積極運(yùn)用新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式。郵儲(chǔ)銀行在福建、北京、青海等地開(kāi)展移動(dòng)智能終端金融服務(wù)試點(diǎn)。信貸員僅需一臺(tái)移動(dòng)智能終端（PAD），就可以在客戶家中或田間地頭完成現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、實(shí)地拍照、聯(lián)網(wǎng)核查，后臺(tái)實(shí)時(shí)在線審批，實(shí)現(xiàn)當(dāng)日申請(qǐng)、次日放款，既提高了貸款作業(yè)效率，又降低了金融服務(wù)成本。目前，郵儲(chǔ)銀行正將移動(dòng)智能終端服務(wù)向全國(guó)推廣，并將適用貸種范圍拓展到全部“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)。

　　第六，打造全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。郵儲(chǔ)銀行深入鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和合作平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式，在控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)方面已獨(dú)具特色。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還積極借鑒孟加拉格萊珉銀行、印尼人民銀行、富國(guó)銀行等在小微貸款領(lǐng)域的成熟技術(shù)，并結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)進(jìn)行創(chuàng)新，建立了全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，指定專業(yè)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，突出貸后管理重點(diǎn)。