銀行是經濟的晴雨表。
最近又到了透視各家銀行業績的財報季，與往年相比，今年銀行的年報也大都顯露出增長勢頭。
在眾多年度賬單中，中國郵政儲蓄銀行的無疑較為出色。根據郵儲銀行3月30日發布的2022年財報，截至2022年末該行資產總額突破14萬億元，較上年末增長11.75%；負債總額13.24萬億元，較上年末增長12.29%；經營發展持續向好，資產質量和風險抵補能力繼續保持優良。
可以說，授信基本上是銀行與用戶建立關系的重要紐帶，也是管理風險的重要環節。如果要深入分析一家銀行的競爭優勢和發展潛力，就得先了解其授信業務，摸清其基本盤。
通常來看，判斷銀行授信業務有三桿價值標尺——用戶價值、商業價值、社會價值。在這三者之間都有建樹并且取得平衡，才會更有競爭力。
這“三重價值”，本質上都是創新推動的。因為創新，所以產生源源不斷的成長動力，進而迸發價值。銀行也必須憑借創新，才能構筑長期價值的“護城河”。
授信里的“用戶價值”
業內有句話叫“無授信，門難進”。
沒有銀行的授信記錄，用戶很難與銀行建立信貸等業務關系，在有資金需求時無法借助銀行解決燃眉之急。當然，如今銀行業競爭異常激烈且市場偏向用戶，因此銀行往往會為用戶主動授信。形象地來說就是：在晴天時未雨綢繆，在雨天時遞上雨傘，由此創造用戶價值。
正如管理學大師德魯克說過，企業的目的是創造顧客。銀行授信業務也應該以滿足用戶需求、擴大用戶數量為首要任務。在此進程中，郵儲銀行表現出色。年報顯示，郵儲銀行主動授信業務自2022年9月啟動以來，實現了規模的快速增長。截至2022年末，郵儲銀行主動授信名單庫規模已超7,000萬人，累計授信超500億元。
就整個行業來看，這兩項授信成績比較出色。那么在此背后，郵儲銀行究竟做對了什么？
事實上，授信并不是簡單地根據信用進行額度分配，其中存在非常復雜的過程，大致上包括授信領域、風控管理、授信效率、服務體驗等多個環節。每一個環節都不掉鏈子，才會實現更為優質的授信業務。
在授信領域上，“三農”等資金需求量大的行業，都是值得主動授信和普遍授信的板塊，郵儲銀行精準地洞察到這些授信需求，并且推出獨特的主動授信模式。
總體上看，郵儲銀行主動授信模式采用的是總行集中化運營模式，建立全流程、精細化的漏斗式監控，形成數據驅動的服務優化和風險管控閉環管理。
拿其零售信貸主動授信來說，首先不同于其他國有大行，郵儲銀行背靠郵政集團，零售基因突出，從成立開始就差異化地定位為零售大行。其次，如今隨著消費回暖零售復蘇，郵儲銀行也在積極開拓零售信貸主動授信業務模式。
那么如何進行風險管理呢？郵儲銀行發揮出大數據智能風控模型的優勢，為零售信貸主動授信名單客戶打造專屬風控方案，形成差異化的定價和額度策略，實現風險管控與客戶體驗的平衡，這其實就是科技創新的一種表現。
在效率上，郵儲銀行深入分析零售信貸客戶需求特征，通過研究客戶行為偏好提供“千人千面”的產品方案和營銷策略，如此一來就能提升信息高觸達、需求高轉化。在申請轉化上，郵儲銀行還整合產品和IT資源，大幅精簡、優化產品線上申請、審批流程，打造“秒批秒貸”的優質客戶體驗。
多個環節下來，郵儲銀行在零售信貸主動授信上就能精準化、低成本觸達客戶，實現風險管控、業務發展、客戶體驗的有機平衡。不僅在零售信貸主動授信領域，在其他多個板塊上郵儲銀行都在推進這種主動授信模式，并且取得不俗成績。
挖掘“商業價值”的路徑
讓用戶獲得授信、緩解資金難題的同時，銀行自身也能獲得發展和業績增長。這是一個雙贏的局面。
郵儲銀行就把主動授信，作為構建差異化競爭優勢的重要抓手，將其變成觸達客戶的“金手指”。那么，授信究竟是如何創造商業價值的呢？
大部分企業商業價值的挖掘，都繞不開“降本增效”四個字，銀行同樣在這上面能夠挖掘出巨大價值。
加快建設農業強國已經成為既定趨勢，這意味著農村投資力度大、農業經濟穩定，有非常大的市場潛力。同時，農民持續增收、農民信用良好，也印證著“三農”金融需求旺盛，銀行可以從中推動自身商業化。
但是，“三農”領域里的小微客戶數量非常龐大，如果采用“一戶一策”的授信模式，成本非常高。這時候，需要通過普遍授信模式降低成本，同時利用技術來提高審批效率、分散風險。
郵儲銀行就走在這條正確的道路上，其持續開展農村信用體系建設，并研發信用戶貸款產品，開展并穩步推進農戶普遍授信試點，以農戶小額授信為切入點，為村內農戶提供批量開卡、理財、手機銀行等綜合服務。
比如，郵儲銀行分別在江蘇省徐州市、宿遷市、連云港市選取5個試點村開展農戶普遍授信試點工作。短短一個月時間內，按照“整村授信、應授盡授”思路，圍繞信用村信用戶，通過集中時間、批量宣講、走村入戶、10分鐘授信等方式，實現行政村全面綜合金融服務。
除了降本，挖掘商業價值的另一關鍵在于增效。
“三農”金融領域以小額貸款居多，在以往的傳統信貸模式中，往往會存在授信不夠精準、效率低下、流程繁瑣等弊端，這往往會抑制“三農”金融的發展，也會阻礙銀行的商業化進程。
始終推進農村信用體系建設的郵儲銀行，通過多種方式來解決效率低下的授信難題，比如通過大數據主動挖掘客戶的信貸需求，創造性地為農戶開展精準畫像，實現主動授信，用金融活水“貸”動鄉村振興。技術創新，總是能轉化為市場成果。財報顯示，2022年郵儲銀行小額貸款線上放款筆數占比超95%。
事實上，相對其他許多國有大行，郵儲銀行在農村地區本身就擁有多重優勢，比如具備覆蓋最廣、下沉最深的網絡優勢，齊全的產品體系，擁有豐富經驗的專業隊伍，良好的品牌美譽度等等，這些優勢能夠轉化成商業價值。而且疊加郵政速遞、電商、物流等綜合服務，郵儲銀行還能挖掘出更大商業價值。
迸發“社會價值”的正確方向
在商業價值之外，迸發社會價值是所有企業發展的最高境界。
在德魯克的理念中，企業是社會的器官，任何一個組織機構都是為了某種特殊目的、使命和某種特殊的社會職能而存在的；任何企業得以生存，都是因為它滿足了社會某一方面的需要，實現了某種特殊的社會目的。因此，企業的本質是為社會解決問題，最高維度的價值就是社會價值。
從社會角度出發，鄉村振興、數字化、助力小微企業無疑都是我國社會發展的重要方向，而郵儲銀行不僅走在正確的方向上，而且還為社會進步提供動力。
鄉村振興方面，郵儲銀行勾勒“讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想，事實證明它正在加速實現這個夢想，助力鄉村全面振興。財報顯示，截至2022年末，郵儲銀行已建成信用村超38萬個，評定信用戶超千萬戶，涉農貸款余額1.81萬億元，涉農貸款服務客戶數超440萬。
在這背后，是郵儲銀行推動主動授信和總部直客運營，發揮創新意識運用數字化技術挖掘存量客群，批量生成主動授信白名單，并且通過科技賦能線下作業模式等方式為鄉村振興貢獻力量。
企業的發展動能可分為“快變量”和“慢變量”。“快變量”是淺層次的，比如營銷、宣傳等等，短時間內可以發揮成效，但長期來看成效不夠穩定和持續。深層次的內因則是“慢變量”，比如技術創新等等，它們也許需要更大量的投入，但能真正為企業提供長期的發展能力，可以看出郵儲銀行在布局更多的“慢變量”。助力中小微企業也是推動社會發展的引擎，因為它們是穩增長、促就業、保民生的重要力量。
中小微企業信貸，也是郵儲銀行深耕多年、具有比較優勢的領域。財報顯示，截至2022年末郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.18萬億元，較上年末增長23.04%；線上化小微貸款產品余額1.12萬億元，較上年末增加4,031.46億元，增長56.53%。
在這些成果背后，是郵儲銀行持續通過創新優化數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式“5D（Digital）”體系，不斷提升小微金融服務質效，完善金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制。
社會是由一個個不同的個體組成的，銀行社會價值的產生就是最大程度上服務好這些個體的過程，其自身也會接收到社會的正向反饋。年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行全年個人銀行業務收入同比增長6.10%，占營業收入的70.28%，同比提升0.68個百分點；服務個人客戶6.52億戶，管理個人客戶資產（AUM）13.89萬億元，較上年末增長10.83%。
在2022年度業績發布會上，郵儲銀行行長劉建軍表示，道阻且長，行則將至，行而不輟，未來可期，打造一家優秀的銀行是一場需要堅持長期主義的“馬拉松長跑”。
在這場“馬拉松”長跑中，信貸業務是銀行收益的主要來源、也是“長跑”的主要動力。透過郵儲銀行在主動授信上的動作和成果可以預測，未來應該讓主動授信成為信貸業務騰飛的翅膀。
