????今年以來，金融機構支持民企、小微發展力度持續加大。中國銀保監會于5月下發了《中國銀保監會關于進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》，呼吁銀行等金融機構進一步緩解民營企業融資難、融資貴問題。

????中國人民銀行行長易綱在近日透露道，截至今年4月，普惠小微企業貸款的余額約為10萬億元，同比增長了20%，增速度比2018年末高了5%，支持小微企業2300多萬戶。

????日前，《中國經營報》記者在基層調研時了解到，目前企業融資渠道逐漸拓寬，融資難、融資貴問題正在逐漸緩解。同時，中小微企業作為普惠金融的服務對象，不僅有融資需求，諸如現金管理、稅務策劃等“長尾需求”亦亟待解決。

????深挖現金管理市場

　　企業現金管理不僅是財務管理的重要一環，對企業的經營運作、未來發展也都有重要影響。

????現金管理難題曾一度困擾著百世集團。“我們的快遞站點眾多，如果每家站點都開立一個賬戶，開戶成本高，賬務管理復雜；企業站點成百上千，總部難以清分各站點收款，需各站點手工劃撥至總部賬戶，跨行調撥時效低；資金分散于各家銀行、總部無法實時管控各站點賬務；總部與各站點間需跨行調撥資金，時效不及時，并存在匯款手續費。”百世集團財務負責人如是介紹道。

????為了解決集團在現金管理方面的難題，2012年百世集團接入了廣發銀行的現金管理系統。“當時其他銀行的現金管理系統都是收費的，但廣發的可以讓我們免費使用。”百世集團財務負責人告訴記者，“通過廣發銀行的現金管理系統，我們將傳統手工記賬搬至線上，讓財務管理成本降低、財務效率大大提升。”

????“百世集團是較早接入我行現金管理系統的企業之一。百世集團的數據繁雜、收支交易量巨大，在與該集團對接的同時，我行總行后臺還專門設了一個坐席，針對百世集團不同的需求和意見我們也對現金管理系統進行了諸多改進。” 廣發銀行杭州分行交易銀行部總經理蔡冰向記者道，經過7年的服務，廣發通過安裝現金管理系統，開通多級賬簿、委貸資金池、電子匯票、銀企直聯，開立離岸賬戶、基本賬戶、資本金賬戶，為客戶提供綜合金融服務方案，解決了包括收款清分繁瑣，手工劃撥資金，資金集中管理，站點資金跨行調撥等一系列的痛點和難點。

????目前，百世集團通過廣發銀行現金管理系統，年結算量近千億元。廣發銀行杭州分行西湖支行負責人朱巧娜稱，借助現金管理系統，也能夠為銀行提供大量的資金沉淀。

????某股份制銀行人士亦告訴記者，在后利率市場化時代，單純依靠利率吸引存款屬于“短期手段”，從長遠來看，還是要借鑒交易銀行的模式，借助現金管理等業務尋找資金沉淀。

????廣發銀行公司銀行部副總經理金曄介紹道，企業在成長期時，企業收付款過程中存在資金管理難、支付成本高、操作不便捷等諸多痛點；企業在成熟期階段，隨著企業日益規范，存在采購管理訴求，迫切需要解決招標分類管理難、保證金計息難及退款難等財務管理痛點。“廣發銀行也針對企業初始期、成長期、成熟期需求，研究了現金管理‘慧系列’產品服務。據了解，截至目前，現金管理‘慧系列’產品累計落地項目數超過4萬個，為近6000家企業提供了‘慧注冊’服務。”

????朱巧娜表示，借助現金管理系統中大量真實的交易數據，還可以幫助銀行更好地為企業授信。同時，廣發銀行在在線供應鏈業務服務上，一方面依托核心廠商資信，為上下游中小微企業提供資金支持，另一方面，借助電子渠道，實現供應鏈融資的全流程在線，核心廠商、上下游客戶通過企業網銀、在線貿融通等電子渠道，實現業務出賬、資金流轉、物流信息交互等操作，提高了業務操作效率和銀行風控能力。

????減費用、降利率

　　在支持民營及小微企業“長尾需求”的同時，金融機構亦在融資方面釋放紅利。如在貸款利率方面，央行數據表示，2019年一季度，新發放的普惠型小微企業貸款利率為6.87%，比2018年全年該項利率低0.52個百分點。

????談及如何降低銀行的資金成本，金曄告訴記者：“我行建立民營經濟尤其是中小企業貸款成本分攤和收益分享機制，小微企業一般貸款下調內部資金轉移價格，對小微企業有專門的補貼政策，對于利率的管控總行對分行亦有授權，可以真正讓利于民營小微企業，同時也能激發分支行展業的積極性。”

????金曄介紹道，2018年廣發銀行三季度及四季度普惠型小微企業當期累放貸款較一季度分別下降536BPs和442BPs；在費用減免方面，對主要客戶群體為民營和中小微企業的捷算通卡客戶直接免除了賬戶開戶費、賬戶管理費、匯款手續費等，全轄僅捷算通卡累計減免年費超過1000萬元。

????在信貸產品方面，據介紹，廣發銀行除了為民營企業信用類授信產品、“快融通”等抵押類授信產品和貸款分期償還授信產品等小微企業授信產品體系外，該行深入落實“無還本續貸”政策，推廣小微民營企業流動資金貸款隨借隨還功能，方便客戶合理安排資金使用周期，降低融資成本。2019年，廣發銀行又推出“科信貸”特色信貸產品。

????金曄透露道，廣發銀行正以征信、結算、稅務等數據為基礎，推進數據模型化產品，開發了采用線上模型客戶篩選+線下營銷審批作業模式的“企業通”“稅銀通”等產品。其中“稅銀通2.0”由系統根據模型規則，從稅務、工商、人行征信、司法等多維度對借款申請人精準畫像，自動完成授信調查、評級、審批等信貸業務流程。“稅銀通2.0”預計2019年6月末上線，力爭至2019年底批復規模達到30億元。

????“隨著‘稅銀通’這類信用貸款走向完善，我們希望逐步還原信用貸款合理的市場價格，亦有助于保持銀行紓困民企的可持續性。”金曄如是說。

????據了解，目前，廣發銀行民營企業和中小微企業客戶數占全部對公企業客戶數的96%，貸款余額占全行各項對公貸款比例超過55%。2019年1～4月，廣發銀行新發放公司貸款超過64%投向民營和中小微企業，各項比例較2018年進一步提升，金融服務民營經濟持續提速。金曄介紹道，針對民營企業服務的痛點，廣發銀行融合特色信貸、結算便利、投融資+、費率優惠以及增值服務，推出“民營金融快車”一站式全方位綜合金融服務體系，助力民營企業高速發展。