“擴表兇猛”——這是廣發銀行2018年年報的核心表現。

這家未上市的股份行，在去年末存款、貸款余額增至1.32萬億元和1.34萬億元，分別創出了22.28%和21.51%的同比增幅，遠超絕大部分同業。

存貸兩端的疾步擴容，使得廣發銀行的總資產在2018年大增13.89%達到2.36萬億元。同時，一個正在顯現的趨勢是：國壽入主并主導的銀保協同正落地顯效，推動廣發銀行多個業務板塊實現良性重構，從而促使盈利重回正軌。

收入結構根本性反轉

廣發銀行去年全年實現營業收入593.20億元，同比增長17.39%；實現凈利潤107億元，同比增長4.85%。維持穩健的盈利增速對于任何一家被巨額罰單蠶食過利潤的銀行，都不算太容易。事實上，廣發銀行在撥備前的利潤達到367.24億元，同比增長達25.94%。

盈利的背后，廣發銀行的收入結構正在發生根本性優化，才是一個值得注意的趨勢：該行2018年的手續費及傭金凈收入由269.42億元增長至339.31億元，占營收的比例由53.32%提升至57.2%。也就是說，廣發銀行的非息收入穩超收入半壁江山，大大有別于其他多家銀行利息凈收入為營收支柱的情況。

資產質量方面，廣發銀行2018年全行不良貸款率為1.45%，較2017年略微上行了0.03個百分點。記者將資產按零售和對公拆解來看，公司類貸款的不良率由1.21%上升至1.7%；個人貸款則由1.61%下降至1.26%，其中，信用卡更是表現良好，由1.57%下降至1.3%。

“我們花了極大力氣強化風險內控管理”，廣發銀行內部人士記者直言。財報顯示：該行大幅壓降90天以上逾期貸款與不良貸款偏離度近80個百分點，全年新發生對公逾期欠息貸款較上年大幅下降。

資本充足率方面，2018年底，廣發銀行完成42.8億股定向增發，增資擴股總額297.84億元全部到位。增資擴股后，廣發銀行核心一級資本充足率較年初大幅提升1.40個百分點，風險抵補和持續發展能力有所增強。

零售貢獻營收半壁江山，對公存款增千億

零售業務穩坐營收半壁江山交椅，是廣發銀行經營業績一個可圈可點之處。眼下零售已成各家銀行必爭之地，廣發銀行低調將零售業務做大：去年全年該行零售營業收入超過337億元，占比達到56.8%。

零售業務負債和資產，均處于高速增長態勢：個人存款余額2350.14億元，較年初增長25.94%；貸款余額2554.43億元，較年初增長了30.82%。廣發表示，該行正加快對接各地公積金、社保、稅務數據，完善客戶畫像，優化風控模型。而確實，該行零售資產質量優于全行其他資產，個人貸款不良率由2017年末的1.61%大幅下降至2018年末的1.26%。

同時，該行個人業務客戶規模和質量均得到有效提升，中高端客戶數增長11.20%；管理零售客戶年日均總資產同比增長18.63%，手機銀行客戶同比大幅增長42.32%。信用卡累計發卡量7000萬張，穩居股份制同業第一梯隊。

廣發銀行正著力把互聯網打造成零售客戶經營陣地，網絡金融渠道去年累計個人理財銷售額達8248.83億元，已經占全行理財銷售額的97.64%。 其中，手機銀行就貢獻了4722.61億的理財銷售額，占全行銷售額的55.90%，同比增長92.35%。

至于對公業務，廣發銀行將其定位為“主戰場”。截止去年末，廣發銀行對公存款余額為9627.29億元，較年初增加了整整1235.17億元，增幅 14.72%，為目前股份行首位。財報顯示，該行對公基礎存款中，結算資金占比49.2%，較上年大幅提升6.2個百分點。

記者此前采訪廣發銀行了解到，該行將戰略客戶、政府機構客戶、行業金融核心客戶三大客群定義為核心對公客群。“我們政府機構存款實現了穩步增長，首次中標中央財政國庫集中支付授權代理業務資格，獲取民品民貿貸款承辦資格，都是我們去年做成的大事”，一位廣發銀行公司金融部人士告訴記者。

而在政策層面大力推動的小微融資層面，記者了解到：廣發銀行完成了小微貸款“兩增”目標，當年新增公司貸款的59%投向民營和中小微企業。

“再差異化”時代，廣發三步走戰略曝光

市場一直對國壽入主究竟能帶給廣發合作變化，高度關注。財報顯示：

新發行聯名信用卡和借記卡超過90萬張，投融資合作規模超千億元，為全集團提供現金管理交易服務總額增長1.83倍……過去一年，入主并落定的國壽，將廣發銀行的綜合金融構建帶上了正軌。

廣發銀行內部將自身面臨的競爭，稱為“再差異化”階段。“銀行同業在金融科技、零售金融、綜合化、輕型化方面深入推進戰略轉型：金融科技轉型方面，幾乎所有銀行均制定了金融科技驅動發展的戰略；零售金融轉型方面，部分銀行將零售金融提升到與對公業務并駕齊驅的高度；綜合化轉型方面，多家銀行定位為綜合金融服務供應商；輕型化轉型方面，銀行業一致表現為輕資產、輕資本、重服務、重客戶，以客戶極致體驗為轉型目標和動力”，廣發銀行歸納總結稱。

面對新形勢、新競爭，廣發銀行確定了“三步走”目標：

第一步，爬起來、站起來。經過前兩年與國壽磨合，目前已基本實現；

第二步，走起來、跑起來，即在行業中持續趕超進位，主要經營指標顯著提升，一些業務、產品和服務處于市場領先水平；

第三步，優起來、強起來，進一步增強綜合競爭實力，躋身股份制同業第一梯隊，成為一家與中國人壽品牌形象相適應、具有重要影響力的全國一流商業銀行。

廣發銀行表示，將繼續與中國人壽在戰略上加強對接、在模式上加強合作、在業務上加強協同，著力開發綜合化產品和服務，致力建成“一個客戶、一個國壽”的發展格局。