????距2017年1月1日信用卡新政實施已有1年，新政把部分價格的決定權交給市場經營主體，為銀行進行差異化定價創造了空間。記者日前就新政實施情況進行摸查，發現各家信用卡發卡行普遍取消了超限費，并將滯納金調整為違約金。在違約金收取上，大部分銀行是按照最低還款額未還部分的5%統一收取，但在最低金額上略有不同，比如交通銀行、招商銀行規定違約金最低收取人民幣10元或1美元；中信銀行最低收取20元或2美元。

????不過，記者注意到，近日廣發信用卡率先調整了違約金統一收取的規定，從“一刀切”變為梯級管理，開啟了信用卡違約金差異化定價的時代。記者同步也詢問了浦發、建行、農行等信用卡發卡行，目前其他銀行并未對違約金做相應調整。

????根據廣發信用卡官方網站發布的公告顯示，此次違約金調整由原來統一收取改為根據客戶信用度實行差異化收取，客戶2個月內未按時還清最低還款額，按客戶賬單最低還款額未還部分的5%收取；客戶連續2個月（含）以上未按時還清最低還款額，則按客戶賬單最低還款額未還部分的6%收取。針對信用度較差的客戶，適當調整違約金最低限額；對信用度良好的客戶則降低違約金最低限額，也就是說在同等違約條件下，客戶信用度越好，需交的違約金越低。

????據廣發銀行信用卡中心相關負責人介紹，此次價格調整遵循市場化、差異化的原則，是基于大數據對客戶進行差異化風險管理的舉措，也是對人行信用卡新政的積極響應。通過差異化的定價，讓客戶體會到個人信用的重要性，提高信用意識。上述負責人表示：“個人信用是現代社會的通行證，作為一家有社會責任、有愛心的發卡行，廣發信用卡通過差異化定價倡導理性消費，鼓勵消費者養成良好的用卡習慣，創造和諧的金融環境”。

????據了解，作為最早一批應用大數據的發卡行，廣發信用卡已將大數據運用在客戶洞察、資產管理、風險管理等多個領域。與此同時，廣發信用卡累計發卡量近6000萬張，用卡活躍率領先同業，龐大的活躍客群也為廣發信用卡差異化競爭提供了源源不斷的數據支持。早在信用卡新政實施之前，廣發信用卡就在業內率先推出靠譜值，這是通過相關數據模型算法，在綜合了客戶價值評分、行為評分、人行征信評分的基礎上，考慮客戶與該行的互動行為計算得到的綜合評分，是基于大數據模型對客戶進行差異化管理的創新產物。而此次對信用卡違約金的梯級管理，也是將客戶的靠譜值作為重要參考依據。

????該行相關負責人表示，無論是產品的差異化，還是服務的差異化，核心還是對客戶差異化需求的把握。真正的差異化競爭，是基于大數據模型對客戶進行差異化管理，進而推動產品和服務的差異化。