????1988年，平安從深圳蛇口出發，從產險啟航，開啟了從“小舢板”到金融巨輪的奪目芳華三十年。
????1979年，中國保險業復業，從人保發端。30歲的平安產險對39歲的中國財險業來說意味著什么，是“老三”到“老二”的趕超晉級，還是與“老大”人保的近十年相持？這都是值得被歷史記錄的亮點，但也只是過去那個時代的縮影了，新時代的平安故事應該怎么書寫？科技浪潮侵襲下，三十而立的平安產險如何破局？
????39歲的中國財險業無疑走到了一個關鍵時點，堪稱“凜冬將至”：行業內部，隨著商車費改的持續推進，未來趨勢已然基本明朗，留給中小公司的時間已經不多了，但對于大中型公司而言，重新劃分勢力范圍的競爭也將空前激烈；行業外部更是強敵環伺，互聯網巨頭作為跨界對手憑借雄厚資本和全新模式也正摩拳擦掌躍躍欲試……
????在這內憂外患的絕望之冬中，也蘊含了希望之春。2月5日召開的平安產險2018年全國工作會議上，董事長兼CEO孫建平給出了平安答案，6個字“數據、連接、生態”，即“數據驅動經營，連接構建生態，打造以客戶為核心的智能保險新模式”。
????從費用競爭，走到科技驅動，在這場打破舊世界、建立新世界的“無人區”突進中，背靠平安集團“金融+科技”雙輪驅動的平安產險引領者的姿態凸顯，其成敗不僅關乎平安新故事，某種程度上也決定了中國財險業新舊動能轉換的演進路徑和未來想象空間。
????“與其坐等被他人顛覆，不如放手一搏。”近日，孫建平在接受『慧保天下』獨家訪談時坦誠表態。財險凜冬中的勇氣和信心，這既是基因，也是宿命，平安別無選擇。
????“推進改革就像跑馬拉松，需‘小步快跑’一步步進入改革狀態”
????自2009年借電銷奇兵一舉超越太保產險后，平安產險就打響了與人保財險一較高下的攻防戰。兩大寡頭之間的較量也成為了財產險市場的最大看點之一。
????新一輪商車費改自2015年6月伊始，2年半時間穩步推進，到目前三次費改前夕，市場競爭愈發激烈。改革的紅利被不少公司用做了費用競爭的“點數”，市場關注的焦點都放在市場主體激烈的業務拼搶上，以致引得監管大動干戈重拳整治。
????開弓沒有回頭箭，商車費改必然要持續深化，將進入到矛盾交織的攻堅期，其實也是在考驗參與各方的初心。
????“商車費改勢在必行，把定價權交給險企的大方向也沒問題，平安做為典型的市場化公司，開放和創新是骨子里就帶來的，所以我們一直希望能加快改革進程。”能跑半馬的孫建平表示，推進改革就像跑馬拉松，不能一直慢跑，需“小步快跑”一步步進入狀態。
????中國財險業的兩大突出問題，一是大公司和中小公司的經營水平和生存狀況可謂冰火兩重天，二是市場主體不管體量大小都沉迷費用競爭不能自拔，在“手續費高企—市場亂象叢生—監管出手干預”的循環中往復。但正如目前的行業共識，這兩大問題由來已久，既不是商車費改帶來的新矛盾，也不太可能由商車費改而徹底改善。
????孫建平也認為，商車費改最終考驗的是險企風險篩選能力、運營管理能力及科技應用能力等綜合經營水平，如果各公司不把時間和資源用在鍛造內功上，還是停留在費用競爭花錢買業務的老套路層面，那給再多的時間也沒有用，只是對改革進程的無謂延緩。
????“現在價格還有一定的彈性空間，改革也將持續推進，對時間窗口和推進節奏認識和把握不好的話，更會引起市場主體的拼搶業務沖動?！睂O建平坦陳，做為市場第二大主體，平安也有責任控制業務節奏以配合監管規劃，確保商車費改的順利推進。
????“ 外星球的撞擊才最讓我們擔憂，保險公司應該出去‘拼一拼’”
????“平安這幾年有強烈的憂患意識，正是來自于科技巨頭的升維攻擊?！睂O建平認為，商車費改聚焦了市場太多的關注，今天我們熱衷于討論費用投放多少、監管怎么出手，五年后再看，這些或許都不是問題了。
????相比壽險業，科技對財險業的沖擊來得更現實，且緊迫，車險更是互聯網保險創業的熱土，也是保險科技小試牛刀首選領域。從最初的比價引流，到目前的生態構建，從傳統財險大佬（人保、平安等）、專業互聯網保險新貴（眾安等），到互聯網巨頭（螞蟻金服、騰訊微保、京東金融等）、互聯網保險科技公司（車車科技等），加之中國保信、中保車服等行業組織背景的參與推動，一場圍繞車險的賦能或顛覆大戰已經集結完畢，大數據、生物識別、人工智能、云計算等新科技在財險業也都有了不同程度的研究和應用。
????“從概念噱頭，到業務應用，潛心打造科技能力，加上放開市場，才有出路?！睂O建平表示，和人保等同業公司的競爭，最壞的結果也就是份額的降低，只是一城一池的丟失，但互聯網巨頭攜數據、流量、觀念等全新的打法，帶來的卻是“生存還是消亡”的挑戰，動搖的是整個行業的根基。
????孫建平堅定地認為，保險公司應該出去“拼一拼”，且現在技術發展得如此快，應用層面的研究開發有非常大的現實意義。
????隨著商車費改的持續推進，從價格的放開，走到產品的放開，才會迎來真正的創新。在這個過程中，各方勢力角逐，不確定因素會加大，互聯網基因的公司由于文化、技術、方法等方面的優勢，其創新路徑理論上來講應該會走得更順。
????“產品放開后，保險公司面臨的挑戰會更大，互聯網公司輕資產、易掉頭的架構更適應圍繞客戶需求的產品創新。所以平安要利用這兩三年時間加速轉型，在觀念、技術、客戶等保險公司傳統短板方面打造核心能力。”
????“業務場景的創新應用不輸互聯網公司，依托‘數據化、線上化、生態化’，開啟智能化時代的戰略轉型”
????中國互聯網20年，線上流量之爭的“上半場”已然分出勝負，線下服務布局的“下半場”自2017年下半年也已開始。提出“新零售”、推出無人貨架、收購大型超市等正是互聯網公司“由輕到重”的嘗試，而對于傳統金融行業來說，則需要從線下到線上，在“重”的基礎上加上“輕”的引擎，實現業務和模式的進化升級。
????互聯網和技術成為基礎設施，線上線下融合，殊途同歸，而又各有優勢?！皹I務場景的創新應用方面，平安并不輸給科技公司，比方說，我們的智能閃賠就是在連續十幾年，每年數百萬賠案的積累基礎上，趕上這兩年的技術爆發推出來的，并不是有些兩三個月研發的概念就可比的?！?/p>
????孫建平的底氣來自于平安產險科技30年的一步步探索和突破：從1998年開啟系統化時代，實現最初級的地域數據集中管理；2002年，實現了數據后臺與服務器的集中化，開啟了線上化、標準化時代；2013年，搭建“icore新一代系統”，開啟了移動化、數據化、定制化時代；2018年，啟動了AI+產險的戰略轉型，開啟了智能化時代……在科技的助力下，平安變得比以往“更懂客戶、更懂隊伍、更懂風險”。
????“更‘懂你’是以數據化、線上化、生態化3個不斷推進的層面做為技術基礎的。”孫建平解釋，數據是可以驅動經營的，一方面從數據背后洞察用戶的個性化需求，一方面通過數據確知在場景中的具體風險，險企才能真正解決保險產品先天低頻度和弱感知的問題。
????而線上互聯互通才能重構數據價值。如果說，企業經營管理的全程數字化改造相當于基礎設施的搭建，那么只有內外業務協同和數據獲取過程的線上互聯互通才能讓設施真正發揮價值?！叭绾螐氐椎拇蛲〝祿⑿畔ⅰ⒘鞒痰慕换ィ瑢④囍餍枨笈c車險產品、汽車金融、車后服務等諸多環節聯系起來，是未來平安產險新商業模式的關鍵。”孫建平表示。
????最后，“數字化”+“線上化”構建生態體系。伴隨著消費需求的快速升級，簡單形態的保險服務已經無法滿足客戶的所有需求，如何利用生態環境解決個性化的痛點，提供一站式解決方案等超越用戶預期，培育超級用戶，是未來保險企業經營的必由之路。
????數據、互聯互通、生態，這些詞對于39歲的中國財險業來說，是完全不同的語境邏輯和范式革命?！拔覀兾C感很強，向跨界對手學習的意愿也很強。以前保險業比較封閉，現在也面臨‘野蠻人’敲門，但仔細想想又有什么可怕的呢！他們能變，我們也能變?！?0年一路陪伴平安產險成長起來的孫建平，在其昨日的競爭對手和同事朋友都已功成身退時，還要直面這個裂變的時代，迎難而上。
????從更長遠的角度來說，這或許更應該是平安產險對于中國財險業更大的責任意識和使命擔當。
